Please disable Ad Blocker before you can visit the website !!!
thumbnail

Beleggen voor je pensioen

door Joshua   ·  18/06/2020   ·  

Beleggen voor je pensioen

door Joshua   ·  18/06/2020   ·  

Tegenwoordig kan je zelf beleggen voor je pensioen. Waarom zou je dat doen? En hoe moet je dat doen? In dit artikel wil ik daar antwoord op geven.

Pensioenproblematiek

Vroeger was het simpel: je ging werken voor een bedrijf en daar bleef je zo lang mogelijk werken. Bij dat bedrijf bouwde je pensioen op zodat je op een gegeven moment van je oude dag kon genieten terwijl je toch nog wat inkomen kreeg in de vorm van pensioen. De generatie van nu werkt niet meer hun hele leven voor dezelfde baas en een pensioen is ook geen zekerheid meer.

Pensioenfondsen staan namelijk onder druk. Veel pensioenfondsen moeten de uitkeringen korten omdat ze niet aan de wettelijke dekkingsgraden voldoen. Dit is krom aangezien ze wel genoeg rendement behalen om de pensioenen volledig te blijven uitkeren. Toch wil de wetgever de rekenregels niet aanpassen. Het is maar de vraag in hoeverre het huidige systeem houdbaar is.

De generatie van ‘nu’ begint zich steeds meer bezig te houden met hun inkomsten van later. Of ze nou de noemer passief inkomen, financiële onafhankelijkheid of FIRE gebruiken, ze zijn eigenlijk (on)bewust bezig met het regelen van hun oude dag. Dit vind ik een positieve ontwikkeling.

 

Waarom je eigen pensioen regelen?

Waarom zou je zelf je pensioen regelen? Je krijgt toch pensioen als je in loondienst hebt gewerkt en bovendien ontvang je nog AOW. Is het dan wel nodig om zelf ook nog iets te regelen voor je oude dag?

Het pensioen dat je bij je werkgever opbouwt is niet zo’n zekerheid als je denkt. Veel werkgevers zijn de afgelopen jaren overgestapt op een beschikbare premieregeling wat kort gezegd inhoudt dat je een lager pensioen kan verwachten dan bij de ‘oude’ middelloonregelingen. De trend is echter dat veel pensioenadviseurs tegenwoordig alleen nog maar de beschikbare premieregeling aanbevelen. Ze bevelen dit aan omdat de verzekeraar hier zelf beter van wordt, niet de werkgever of de werknemer. Als je hier meer over wil weten dan kan ik je dit artikel aanraden.

Pensioenen zullen in de toekomst dus lager uitvallen. Maar we hebben toch ook nog recht op een AOW-uitkering vanaf AOW-leeftijd? Ik ben er heilig van overtuigd dat de AOW zoals die nu bestaat niet meer zal bestaan in de toekomst. Het is geen geheim dat er sprake is van vergrijzing in onze samenleving. Het aantal gepensioneerden ten opzichte van de werkenden wordt steeds groter. En in tegenstelling tot wat men vaak denkt is het de huidige werkende generatie die de AOW betaalt van de gepensioneerde generatie.

Er komen dus steeds meer ouderen aan die recht hebben op AOW. Dit gaat zo’n enorme kostenpost worden dat de overheid hier uiteindelijk in zal moeten snijden. Ze doen dat nu al door de AOW-leeftijd stapsgewijs te verhogen zodat de groep ouderen die recht hebben op AOW enigszins beperkt kan blijven. Zo is bijvoorbeeld mijn AOW-leeftijd geschat op 72 jaar. (Maar denk maar niet dat ik tot mijn 72e ga werken.)

Het is dus aan te raden om in ieder geval goed na te denken of je afhankelijk wil zijn van verzekeraars en de overheid. Bovendien is er een belastingvoordeel te behalen als je zelf gaat beleggen voor je pensioen.

 

Belastingvoordeel bij zelf pensioen beleggen

Als je zelf gaat beleggen voor je pensioen dan kan je dit een belastingvoordeel opleveren. Zonder heel technisch te worden (in het dagelijks leven ben ik belastingadviseur) is het zo dat je ieder jaar bij je aangifte de inleg die je zelf voor je pensioen hebt gedaan mag aftrekken van je inkomen (voor zover je jaarruimte en reserveringsruimte dit toelaat). Je betaalt daardoor direct minder belasting in box 1. De pensioenpot die je opbouwt buiten je werkgever om is bovendien vrijgesteld van box 3 belasting. Dit is dus een dubbel voordeel waardoor je pensioenpot extra hard kan groeien. Als je vervolgens het bedrag dat je jaarlijks terugkrijgt van de Belastingdienst weer zou inleggen/investeren dan bouw je aan een enorm sneeuwbaleffect!

De voorwaarden hiervoor zijn dat je de inleg niet meer kan opnemen totdat je de pensioenleeftijd bereikt. Vanaf je pensioenleeftijd moet je met de waarde van het pensioen een recht op een uitkering kopen. Deze keert vervolgens pensioen uit wat belast is in box 1 tegen een gunstig tarief voor AOW’ers. Bovendien zit je jaarlijkse inleg aan een maximum gebonden dat afhankelijk is van je jaarruimte en reserveringsruimte. Je kan via de website van de Belastingdienst voor jezelf berekenen wat deze ruimtes zijn zodat je precies weet wat je moet inleggen om je aftrek te maximeren (te veel inleggen is namelijk zonde).

 

Hoe regel je zelf je pensioen?

Het mooie van dit digitale tijdperk vind ik de onafhankelijkheid die het met zich meebrengt. Je kan steeds meer zaken zelf regelen. Zo ook je pensioen. Er zijn meerdere aanbieders op dit gebied. Ik zal er hierna drie bespreken.

 

DEGIRO pensioenbeleggen

Bij DEGIRO kan je een aparte rekening openen waarmee je kan beleggen voor je pensioen. Deze rekening kan je openen naast je bestaande rekening van DEGIRO. De tarieven voor pensioenbeleggen kan je via deze link raadplegen. Je betaalt een jaarlijkse fee, maar die wordt maandelijks verrekend met je transactiekosten. Je betaalt daarnaast € 1 per maand voor elke buitenlandse beurs waarop je belegt met een maximum van € 5 en een maximum van 0,1% van je portefeuillewaarde. Laat je niet afschrikken door deze kosten, het belastingvoordeel dat je hiermee kan behalen is het meer dan waard.

Binnen deze pensioenrekening heb je zelf de vrijheid om te beleggen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, trackers, de gratis Kernselectie etc. Dit is een ruimer aanbod dan de meeste pensioenbeleggingsrekeningen. Dit is voor mij dan ook de reden dat ik deze rekening heb geopend. Klik op de banner hieronder om meer informatie te krijgen.

 

Brand New Day

Bij Brand New Day heb je keuze uit diverse producten om te beleggen voor je pensioen. Je kan bijvoorbeeld een rekening openen voor ‘Pensioenrekening beleggen’. Hiermee kan je beleggen in indexfondsen. Je hebt zelfs geen last van dividendlekkage! Doordat de fondsen waar Brand New Day in belegt een speciale status hebben krijgen ze alle buitenlandse dividendbelasting terug. Dit levert extra rendement op!

Klik op onderstaande banner voor meer info.


Binck*bank

Tot slot is er nog de Binck bank die pensioenbeleggen aanbiedt. Zij beleggen je inleg voor je, zelf hoef je alleen aan te geven of je een laag, gemiddeld, of hoog risicoprofiel wil. Naarmate je ouder wordt bouwen ze automatisch het risicoprofiel voor je af. Als je maandelijks wat geld wil inleggen zonder er verder over na te denken waar je het in zou moeten investeren dan is dit een hele goede optie om te beleggen voor je pensioen.

Via deze link kan je meer lezen over pensioenbeleggen bij Binck.

Conclusie

Beleggen voor je pensioen is makkelijker en toegankelijker dan ooit. Door de belastingvoordelen kan het ook nog eens extra rendement opleveren. Ik heb daarom naast mijn gewone portefeuille een pensioenrekening geopend waar ik elke maand geld inleg voor mijn oude dag.

 

Dit artikel is niet bedoeld als persoonlijk financieel advies. Beleggen kent risico op verlies.

Geef een reactie